共働きのご夫婦が増えている今
世帯収入を活かして住宅ローンを組む方法がいくつかあります。
なので今回は〈ペアローンとは？〉〈収入合算とは？〉〈メリットと注意点〉
をご紹介していきます
共働き夫婦が住宅ローンで迷う理由
共働きのご家庭は、世帯収入がある為
住宅ローン審査では有利になることが多いです
なので、「これくらいまで借りれますよ」
という話が先に出る事があります◎
でも本当に大切なのは
借りれる金額ではなく、無理なく返していける金額です。
例えば
・出産や育児
・働き方の変化
・転職や時短勤務
など、将来の生活は変わる可能性があります。
その為、住宅ローンは
金額だけでなく「組み方」もとても大切になります
ペアローンとは？
ペアローンとは、夫婦それぞれが住宅ローンを借りる方法です。
例えば
夫が3000万円
妻が2000万円
というように、住宅ローンが2つに分かれるイメージで
それぞれが自分のローンを返していきます
ペアローンのメリット
・夫婦それぞれ住宅ローン控除を受けられる
・世帯年収を最大限に活かせる
・収入に合わせて返済を分けられる
夫婦それぞれが「団体信用生命保険(団信)」に加入できるのも特徴です
ペアローンの注意点
・住宅ローンが2本になる
・事務手数料など費用が2本分かかる
・家計管理が少し複雑になる
また団信についても知っておきたいポイントがあります💡
一般的なペアローンでは
万が一があった方のみのローンがなくなります。
例えば、夫に万が一
→夫のローンは0円
→妻のローンは残る
このような仕組みです。
※金融機関によっては、夫婦どちらかに万が一があった場合
両方のローンがなくなる「連生団信」という商品もあります。
収入合算とは？
1人が住宅ローンを借りて、もう1人の収入を合算して審査してもらう方法です
簡単にいうと
「夫がローンを借りるけど、妻の収入も審査に入る」というイメージです。
収入合算のメリット
・住宅ローンが1本なので管理しやすい
・手数料などの費用を抑えやすい
・将来の働き方が変わっても調整しやすい
家計管理をシンプルにしたいご家庭には向いている方法とも言えます◎
収入合算のデメリット
①住宅ローン控除を受けられるのが、基本1人だけになります
ペアローンの場合は、夫婦それぞれ控除を受けられますが
収入合算では、ローンを借りている人だけになることが多いです。
②団信が基本1人だけになります
ローンを借りている人に万が一のことがあれば
住宅ローンは無くなりますが
合算している配偶者に何かあった場合は、ローンはそのまま残ります。
③離婚や将来の名義変更が少し難しくなる場合があります
収入合算は契約内容によっては
手続きが複雑になることもあります。
住宅ローンで大切なのは「将来の暮らし」
住宅ローンを考えるとき
「どちらが得か」だけで決めるのは少し危険です
大切なのは「この返済を長く続けていけるかどうか」
これからの人生では
〈出産〉〈育児〉〈転職〉〈働き方の変化〉
など、いろいろな出来事があります◎
だからこそ、将来の暮らしも考えた住宅ローン選びが大切になります
いかがだったでしょうか？
「ペアローン」と「収入合算」は
どちらにもメリット、デメリットがあります。
大切なのは
・仕組みをしっかり理解する事
・将来のライフプランを考えること
・無理のない返済計画を立てる事
Seed designでは、家づくりだけでなく
住宅ローンや資金計画についても分かりやすくお話しています！
「自分たちにはどちらが合うのかな？」
もしこのような疑問があれば、お気軽にお問合せ下さいね(^^)/
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